Wie dit jaar nog zijn woning wil renoveren, doet er goed aan om niet zomaar de eerste de beste lening te nemen bij de bank. Want uit de jongste cijfers van Febelfin blijkt: banken hebben opnieuw meer honger naar hypothecaire kredieten, maar de voorwaarden voor wie apart een renovatielening aanvraagt, zijn vaak een stuk minder gunstig. Met de juiste tactiek kan je echter honderden tot duizenden euro’s besparen. Dit zijn de vier spelregels die je volgens insiders écht moet kennen.
Het zijn opvallende cijfers die de Belgische bankenfederatie Febelfin deze week naar buiten bracht. In 2025 verstrekten banken maar liefst 23,8 procent meer kredieten voor de combinatie aankoop + renovatie dan een jaar eerder. De markt voor pure renovatieleningen bleef daarentegen status quo. Met andere woorden: banken prijzen je graag als je én koopt én verbouwt, maar wie enkel komt lenen voor een nieuwe keuken of een dakrenovatie, krijgt minder snel de rode loper.
Toch zijn er manieren om ook dan aan een voordelig tarief te geraken. We legden de mogelijkheden naast elkaar, waakten over de valkuilen en zetten op een rij waar je nú op moet letten.
① Wederopname: uw slapende hypotheek wakker maken
Wie al een paar jaar zijn woonkrediet aflost, heeft stiekem een troef in handen waar niet iedereen aan denkt: de wederopname. U neemt dan een deel van het kapitaal dat u al hebt afgelost, opnieuw op. Klinkt omslachtig, maar het levert vaak meteen duizenden euro’s winst op.
Waarom? Omdat er geen nieuwe hypotheekakte nodig is. De bank heeft al een waarborg op uw woning lopen, en die is dertig jaar geldig. Geen nieuwe notariskosten dus. Reken op een besparing van 3.000 à 4.000 euro in één klap. Bovendien leent u tegen de hypothecaire rentevoet, en die is vrijwel altijd lager dan wat u voor een klassiek renovatiekrediet betaalt.
Let wel: niet alle banken promoten deze formule even actief. U moet er zelf naar vragen. Ook is het goed om te weten dat niet elk pand zich leent voor een wederopname. Als de woning fors in waarde gedaald is of u staat al ver in de looptijd, kan de rekening anders uitdraaien. Vraag dus een duidelijke simulatie.
② Koop en renovatie in één beweging: waarom apart nemen u geld kost
U hebt een pand op het oog dat dringend aan een opknapbeurt toe is. Uw eerste reflex? Een lening voor de aankoop, en straks wel zien voor de werken. Fout, zeggen kredietexperts. Vraagt u die renovatiekrediet later apart aan, dan beschouwt de bank dat als een nieuw dossier. En dat betekent vaak een rente die een stuk hoger ligt.
Beter: beide kredieten in één beweging onderbrengen bij dezelfde bank. Dat kan onder één hypothecaire lening waarbij het renovatiebedrag wordt meegefinancierd, of via een combinatie van een hypothecair krediet en een renovatielening die wél tegen gunstige voorwaarden wordt toegekend omdat ze in hetzelfde dossier zit.
Wie pas later verbouwt maar het krediet elders onderbrengt, betaalt vaak het gelag. Toch hoeft u dan niet bij de pakken te blijven zitten. Vraag het renovatiekrediet minstens aan bij dezelfde bank als uw oorspronkelijke woonlening. Zij kunnen u een hypothecair mandaat aanbieden. Dat is geen volwaardige hypotheek, maar een recht om later een waarborg te nemen. Geen inschrijvingskosten, dus goedkoper — zolang u netjes betaalt. Een opportuniteit, maar ook hier: het is aan u om ernaar te vragen.
③ Groen is niet alleen goed voor het klimaat, maar ook voor uw rente
Wie zijn EPC-score opkrikt, doet meer dan zijn steentje voor het milieu. Het is ook een van de weinige manieren om een zichtbare korting op uw lening te krijgen. Banken communiceren er niet luid over, maar wie aantoont dat hij investeert in energiebesparende maatregelen, kan rekenen op een ‘groene’ commerciële korting. Die bedraagt doorgaans 0,10 à 0,20 procentpunt. Op een lening van 150.000 euro op twintig jaar al snel een besparing van meer dan duizend euro.
Toch is het opletten geblazen. Die korting is zelden een vaststaand gegeven in de algemene tarievenlijst, maar veeleer een marge waarover de bankier discretionair beslist. Breng uw renovatieplannen dus ter sprake, ook al zijn ze nog maar in de ontwerpfase. En wees specifiek: isolatie, warmtepomp, zonnepanelen of hoogrendementsglas. Alles wat uw woning energiezuiniger maakt, weegt door.
Daarnaast is er het effect op de waarde van uw pand. Hoe beter de EPC-score, hoe hoger de marktwaarde. En hoe hoger de waarde, hoe interessanter u bent als klant voor de bank. Ook als u uw oppervlakte vergroot, bijvoorbeeld door een zolder of garage om te bouwen tot leefruimte, speelt dat in uw voordeel. Uw woning wordt een betere waarborg, en dus wordt lenen goedkoper — of u die waarborg nu moet aanspreken of niet.
④ Samen lenen, samen afspraken maken: ook als het foutloopt
U kocht ooit alleen, maar intussen woont u er al jaren samen. Uw partner heeft een inkomen, en samen lenen voor de verbouwing is voordeliger. Logisch: twee inkomens, hogere terugbetalingscapaciteit. Toch schuilt hier een risico dat te weinig koppels bespreekbaar maken.
Want u investeert samen in een woning die juridisch nog van één persoon is. Wat als de relatie eindigt? Wie krijgt wat, en wie blijft zitten met de schuld? Banken zullen bij de aanvraag geen vragen stellen over uw liefdesleven, maar dat betekent niet dat u het zelf niet moet doen. Maak duidelijke afspraken over hoe de aflossingen verdeeld worden, en leg vast of de investeringen aanleiding geven tot een mede-eigendomsaandeel. Een samenlevingsovereenkomst of wijziging van de huwelijkscontract kan hier soelaas bieden.
Het klinkt misschien kil, maar wie investeert zonder afspraken, investeert in onzekerheid. En net dat kan later op harde wijze worden afgestraft.
—
De boodschap? Renovatiekredieten zijn niet zomaar een product dat u afneemt aan de toonbank. Ze zijn onderhandelbaar, beïnvloedbaar en vooral: maatwerk. Wie zijn huiswerk maakt, zijn timing kent en weet welke hefbomen te gebruiken, kan zijn lening aanzienlijk goedkoper maken. En dat is geld dat u in stenen kan steken, niet in interesten.
Lees ook: Vastgoedmarkt krabbelt op: nu kopen of nog wachten?
Lees ook: https://www.geldspot.be/woning-kopen-nu-meteen-toeslaan-of-nog-even-sparen-voor-meer-eigen-geld/
Lees ook: https://www.geldspot.be/een-woning-kopen-in-2026-wat-u-echt-moet-weten-over-lenen-en-tarieven/
